Hva er et bankinnskudd?

Bankinnskudd er en form for sparing hvor den ønskede sparesummen blir plassert i en bank eller finansinstitusjon. Stort sett alle typer banker tilbyr en eller annen form for bankinnskudd. 

I denne artikkelen forklarer vi hva et bankinnskudd er og forskjellen mellom de ulike kontoene for bankinnskudd. Vi skal også se på de viktigste fordelene og ulempene med bankinnskudd. 

Ulike typer bankinnskudd

Det finnes flere ulike typer kontoer for bankinnskudd, og dette er de viktigste:

Brukskonto

En brukskonto er en konto som benyttes til daglig bruk. Lønn, trygd, pensjon og andre typer inntekter settes inn på brukskontoen hver måned, og disse innskuddene skal dekke dine daglige og faste utgifter. Det er smart å sette opp automatiske trekk for faste regninger og betalinger, som for eksempel husleie, strøm, avdrag og renter på lån osv. Det innestående beløpet på en brukskonto kan fritt disponeres til enhver tid og det kan knyttes kort, mobil- og nettbank til brukskontoen.

Noen banker tilbyr muligheter for kreditt knyttet til en slik konto. En brukskonto har som regel lav rente. Det er grunnen til at det ikke lønner seg å ha mer på en slik konto enn det man trenger for å betale de løpende utgiftene. Dersom man ønsker bedre avkastning på pengene, bør man vurdere andre typer sparing.

Sparekonto

Innskudd på en sparekonto er ment, som navnet sier, til sparing. En sparekonto bør derfor ha høyere rente enn en brukskonto. Det anbefales at alle har penger på en sparekonto tilsvarende 2-3 månedslønner for raskt å kunne møte uforutsette større utgifter. I tillegg kan du bruke en sparekonto for å legge av penger som du trenger på mellomlang sikt, for eksempel om du sparer til noe spesielt. Om du ønsker å spare til en dyr feriereise, oppussing, ny bil eller annet, kan det være lurt å ha en egen sparekonto til dette. Merk at noen sparekontoer kan komme med begrensninger i forhold til hvor mange uttak du kan gjøre i løpet av en bestemt tidsperiode.

Kapital-/høyrentekonto med binding

Kapital- og høyrentekontoer er også en form for sparekonto med høyere rente enn en brukskonto. Noen ganger kan renten på en slik konto bindes. Innskudd på en konto med binding kalles også for fastrenteinnskudd. Da avtaler du med banken at du får en fast bestemt rente over en bestemt tidsperiode. Fastrenteinnskuddenes varighet varierer mellom 3 måneder og 5 år

Innskuddet på en slik konto kan ikke tas ut i bindingstiden. Bryter du avtalen må du betale gebyr til banken. Fordelen er at du ofte kan få noe høyere rente sammenlignet med en brukskonto eller en vanlig sparekonto. Merk at når du binder renten, vil ikke renten på kontoen gå opp i takt med en eventuell renteheving i markedet. Du kan i derfor i realiteten både tape og tjene renteinntekter i forhold til å ha pengene på en konto med markedsrente.  

Boligsparing for unge (BSU)

Boligsparing for unge (BSU) er en spesiell type konto som unge opp til 33 år kan bruke til å spare til boligkjøp. Hvert år kan man sette inn en bestemt sum på en slik konto. I løpet av 2021 kan man maksimalt sette inn 27500 kroner på en BSU konto og rammen for samlet sparing er kr 300 000 (eks renter). Det gis også et skattefradrag tilsvarende 20% av det årlige sparebeløpet. Renten på en BSU-konto er også høy sammenlignet med andre typer kontoer. Pengene er imidlertid bundet fram til man bruker pengene på et boligkjøp.

Andre typer kontoer for bankinnskudd

Det finnes også andre typer kontoer for bankinnskudd, for eksempel konto med fast trekk til aksjesparing eller andre typer formål. Det finnes også kontoer hvor man kan plassere pengene i utenlandsk valuta, men slike innskudd er knyttet til høy risiko på grunn av hyppige endringer i valutakurser. 

Fordeler med bankinnskudd

Det finnes mange fordeler med tradisjonelle bankinnskudd, og dette er de viktigste:

Sikkerhet

Alle bankinnskudd som gjøres i norske kroner i norske banker er sikret gjennom Bankenes sikringsfond. Dette betyr at du er garantert 100 prosent sikkerhet for opptil to millioner sparekroner per bank. Det er altså ikke mulig å tape et bankinnskudd. Videre gir bankinnskudd en sikker og garantert avkastning. Du vil alltid få den rentesatsen som er avtalt. Noen banker betaler renten inn på kontoen på slutten av hver måned, andre banker gir deg rentene på slutten av hvert år.

Tilgjengelighet

Penger du har på konto i bank er ofte tilgjengelig når du selv måtte ønske det. Unntaket er om du oppretter en konto med bindingstid, for eksempel en fastrentekonto med binding. Dersom du bryter vilkårene for binding, må du betale et gebyr for dette. Det er også noen typer kontoer som kommer med bestemte betingelser, for eksempel en begrensning på antall uttak du kan gjøre i løpet av et år. Et annet eksempel på en type konto med bestemte betingelser og restriksjoner er BSU (BoligSparing for Ungdom), som må benyttes til boligformål.

Full oversikt

Med en sparekonto har du til enhver tid full oversikt over hvor mye penger du har og hvor mye renter som har påløpt.

Penger i reserve

Med penger tilgjengelig på en konto vil du unngå problemer dersom noe uforutsett skulle dukke opp. For privatpersoner anbefales det å alltid ha penger tilsvarende 2-3 månedslønner tilgjengelig på konto. Dette kalles gjerne å ha en bufferkonto. Dersom bilen eller vaskemaskinen skulle ryke, eller at en annen stor uforutsett utgift skulle dukke opp, er det smart å ha penger tilgjengelig på konto.

Realisere drømmer

Ved å spare jevnt og trutt på en bankkonto vil du etter hvert kunne opparbeide deg nok midler til å realisere drømmene dine, som for eksempel en dyr reise, et flott bryllup, nye møbler eller andre ting som du ønsker deg. Dersom du har planer om å kjøpe bolig, må du spare opp minst 15% av prisen som egenkapital. Husk at det er langt billigere å realisere drømmer ved hjelp av sparing enn å ta opp dyre forbrukslån og kreditter.

Ulemper med bankinnskudd

Lav avkastning

Den største ulempen med bankinnskudd er at renten og dermed avkastningen er lav sammenlignet med andre typer spareformer. På mange typer kontoer er renten så lav at prisstigningen i samfunnet langt overgår avkastningen du får på pengene dine. Slik taper man i realiteten penger på å ha innskudd på en bankkonto over tid. Det er grunnen til at andre former for sparing anbefales dersom man har penger til overs som man vil spare på lengre sikt. Da kan man for eksempel spare i aksjefond.