Det er stor forskjell på innskuddsrenten du får i norske banker. Men hvorfor er det slik, og hvilke kriterier er det som ligger til grunn for å få den beste renten? På Finansportalen finner du banker som tilbyr over 5.1 % rente per desember 2024, med en bindingstid på opptil 12 måneder. Men det er flere ting du må tenke over før du velger et slikt tilbud. Hvor lang sparehorisont ønsker du, og er det slik at du kan ha bruk for pengene dine i nærmeste fremtid? Da kan det fort bli dyrt å binde seg til en avtale som du kanskje ikke er i stand til å forholde deg til over en lang tidshorisont.
Beste sparekonto med fastrenteinnskudd og bindingstid på 1.000.000 kroner
Denne listen oppdateres daglig med markedets beste renter på innskudd over en million kroner.
De beste sparerentene får du helt klart om du binder deg over en lengre periode, og ikke planlegger å ta ut noe av kapitalen i løpet av perioden. I dag er beste tilbud på fastrente 5,3 prosent effektiv fra Collector Norion Bank AB, mens høyeste effektive flytende rente tilbys av Instabank med 5,09 prosent på en million kr i innskudd. Men hva skjer når du bryter betingelsene i avtalen? Om du er nødt til å ta ut penger i løpet av bindingstiden så kan du forvente skyhøye uttaksgebyrer på mellom 2% og 3% i uttaksbeløpet hos mange av bankene. I tillegg kan det være krav om at du avlutter kontoen helt.
Dette må du tenke over før du velger fastrenteinnskudd avtaler
- Hvor lang tidshorisont tenker du å spare pengene?
Ofte er det slik at jo lengre du binder deg, jo mindre får du i rente per år. Dette er fordi bankene må sikre seg en viss margin dersom rentenivået i Norge går ned igjen. Tilbyr de for høye renter over lengre tid, kan de fort tape penger på dette.
- Vil du ha fleksibiliteten til å ta ut penger?
Er du i tvil om at du kan sette av 1 million kroner eller mer og ikke bruke noe av dette i løpet av avtaleperioden, bør du kanskje heller vurdere en avtale som ikke har bindingstid og fastrente. Gebyrene blir veldig høye dersom du skal ta ut penger, og spiser opp mye av fortjenesten du får på sparekontoen.
- Hvor raskt kan du få tilgang til midlene dine dersom du trenger dem?
Enkelte nisjebanker i Norge har ikke egen nettbank hvor du kan styre transaksjonene selv. Ofte er det disse bankene som også tilbyr svært gode fastrenteinnskudd. Om du vil ha pengene tilgjengelig bør du heller velge en bank som gir deg tilgang til å disponere midlene dine slik du vil.
Beste banker med flytende innskuddsrente
Å velge en konto med flytende rente gir deg i dag noe lavere rente, men til gjeld mer fleksibilitet. Mange banker gir deg ubegrenset med gebyrfrie uttak i løpet av året så lenge du opprettholder minstebeløpet for sparekontoen.
En annen fordel med sparekontoer uten bindingstid er veldig aktuell i disse dager: om innskuddsrenten i markedet går oppover, øker den også på din sparekonto. Velger du derimot en fastrentekonto, får du ikke med deg eventuelle rentehopp i markedet før avtaleperioden er avsluttet. Ulempen med å velge flytende rente er naturlig nok at den kan gå ned. Den flytende renten påvirkes nemlig av renteendringene fra Norges Bank, som ingen kan kan forutse.
Verdt å merke seg med innskuddskontoer med flytende rente:
- Om du går under minimumsbeløpet på sparekontoen så regnes dette som en oppsigelse av kontoen.
- Enkelte banker kan ha begrensninger på hvor mange uttak du kan gjøre per år, og andre tar gebyrer på hvert enkelt uttak
- Sparekontoer med flytende rente har som regel ikke bindingstid. Men det er vanlig at kontoen har en oppsigelsestid på mellom 1 til 3 måneder dersom du vil avslutte kontoen helt.
Du trenger ikke et komplett kundeforhold for å få beste innskuddsrente
Mange tror at du må ha et stort kundeforhold for å få den beste renten. For eksempel at banken krever at både låneavtaler og brukskonto samles hos dem. Men i dag er konkurransen stor mellom bankene for å få deg som kunde, og det gir fleksibilitet. Faktisk er det veldig få banker som krever at du har et komplett kundeforhold med forskjellige produkter for at du skal kunne få en sparekonto med høy rente. Ingen av bankene i listene ovenfor, verken på fast eller flytende rente, har slike kriterier.
Derimot kan det være andre fordeler som du kan gå glipp av dersom du ikke har et komplett kundeforhold. For eksempel er det flere norske banker som tilbyr Private Banking for personer med en mer kompleks økonomi og større investerbar formue. Om du ønsker mer enn en nettbank og en rådgiver med et helhetlig blikk på din formuesforvaltning, kan dette være tingen for deg.
Det finnes også flere nisjebanker som krever et bestemt medlemskap for å opprette en sparekonto, for eksempel OBOS eller Jernbanepersonalets sparebank. Ut ifra dagens rentenivå er det likevel ikke disse bankene som tilbyr de gunstigste rente på bankinnskudd. Rentenivået ligger i skrivende stund på 2,9 til 3,9 % hos de fleste eksklusive banker som ikke alle får benytte seg av.
Oppsummering
- Det er ikke nødvendigvis banken med den høyeste renten som passer best for din spareplan. Tenk over hvor lenge du kan leve uten å bruke sparemidlene.
- Om du trenger fleksibilitet og mulighet for uttak, finnes det mange banker som tilbyr både god rente og ubegrenset tilgang til pengene.
- Du trenger ikke et totalkundeforhold til noen av bankene i denne testen for å få beste rente på over 1 million kroner. For deg med en høy investerbar formue som ønsker å plassere formuen i mer enn kun en sparekonto, kan Private Banking være et alternativ.