De fleste tenker dette er en tjeneste for de aller rikeste når de hører ordet “formuesforvaltning”. Dette er for personer med 50 millioner kroner og oppover på bok. Men dette er absolutt ikke tilfellet i dag. Personer med formuer på fem millioner kroner og oppover opplever stadig å bli kontaktet av banken sin eller private byrå som ønsker å hjelpe dem med å forvalte pengene sine.
Men hva er det egentlig tjenesten går ut på, og koster det noe? Her får du vite mer om hva som foregår på en rådgiversamtale, og hvordan de tjener penger på å forvalte pengene dine.
Hvorfor få hjelp med formuesforvaltning?
Formuesforvaltning er en tjeneste for deg med ekstra høy investerbar kapital, som ønsker kvalifisert rådgivning rundt konkrete mål har for verdiene. Typiske tjenester en formuesforvalter kan tilby, er planlegging av hvordan formuen skal bevares, bygges videre på, oppnå andre ikke-finansielle mål eller fordeles mellom familiemedlemmer.
Generasjonsplanlegging, investeringsstrategi og skattemessig organisering er eksempler på formuesforvaltning. Det samme gjelder forsikring. Det kan være mye å sette seg inn i og krevende å ta tilstrekkelig høyde for uforutsette hendelser langt frem i tid. Derfor kan det lønne seg å ta kontakt med en formuesforvalter. De kan tilby ekspertisen som trengs til å skreddersy en plan for hvordan formuen skal forvaltes. og kompetanse til å støtte deg videre på veien.
En typisk rådgivningssamtale går gjennom disse punktene:
– Investeringsmuligheter med forskjellige tidshorisonter og risiko
Hvor mye av formuen kan du avsette til sparing, og hvor lang tidshorisont? Det første du går gjennom på et rådgivningsmøte er din privatøkonomi, både inntekter og faste utgifter. Deretter planlegger du og rådgiveren en strategi for å få mer avkastning på den investerbare formuen du besitter.
Som regel har formuesforvaltere oversikt over flere forskjellige fond som kan gi deg god avkastning over tid. Men det er viktig at dere blir enige om hvor mye som kan allokeres, og hvor høy risiko du ønsker på porteføljen din.
– Formuesskatt og skatt på gevinst
Å ha en sparekonto med høy rente er helt klart en selvfølge når du er formuende. Men det er ikke så veldig lønnsomt å sitte med flere millioner i formue på høyrentekonto, i og med at du også betaler formuesskatt på avkastningen og formuen på kontoen hvert eneste år.
Derfor kan det være lurt å ha noe av formuen på høyrentekonto, og plassere et større beløp i fond. På denne måten unngår du å betale skatt på pengene frem til avtalen avsluttes. Årsaken til at du ikke betaler skatt i denne perioden er at pengene blir satt inn på en VPS-konto som er en konto for verdipapirer. Det blir kun beregnet skatt på gevinsten når du realiserer pengene etter endt avtaleperiode. Ofte har slike fondsavtaler 3-5 års tidshorisont.
– Arv og generasjonsskifte
Formuesforvaltere kan også gi juridisk bistand i forhold til arveoppgjør og generasjonsskifte om du driver næringsvirksomhet. Overføring av formue til neste generasjon eller håndtering av arv kan være en komplisert prosess. En formuesforvalter kan samarbeide med juridiske eksperter for å utvikle en plan for overføring av formue til dine etterkommere for å minimere potensielle konflikter.
– Gjennomgang av lån og forsikringsavtaler
Banker som tilbyr både lån, sparing og forsikringer vil gjerne gi deg et komplett tilbud på dette. De ser ikke bare på hvordan de skal forvalte formuen din. Har du disse tjenestene spredt over forskjellige aktører, kan det være mye penger å spare på et totalkundeforhold.
På et boliglån er det kanskje ikke så mye å spare på i året, men det kan være mange tusen å spare på å gå gjennom forsikringsavtaler på bolig, biler og andre eiendeler som koster mye å forsikre.
Fordeler og ulemper med formuesforvaltning
| Fordeler | Ulemper |
| En sunnere og bedre økonomisk fremtidsplan Tidsbesparende i forhold til å styre formuen selv Diversifisering av midlene dine for bedre risikostyring Rådgivning innen skatt for å redusere formuesskatten Juridisk rådgivning | Kurtasjer kan være kostbare Kan oppstå interessekonflikt i forhold til dine mål og ønsker Begrenset utvalg av spareprodukter hos hver enkelt aktør |
Å benytte seg av en formuesforvalter er veldig tidsbesparende på mange måter. Du kan få oversikt over potensielle investeringsmuligheter og potensielle skattefeller som du betaler i dag i løpet av en times tid. Det er også som regel helt kostnadsfritt å ta en prat og gjennomgang av din økonomi.
Men snakker du med en formuesforvalter i banken din, eller et privat byrå, er nok ikke rådene helt upartiske. Alle har visse produkter de skal forholde seg til og “selge” til deg. Går du til Sparebank 1, så vil de ikke fortelle deg om hvilke fond DNB Nor tilbyr.
Derfor kan det være lurt å sondere markedet litt for å se hva andre banker tilbyr, selv om du har et godt forhold til lokalbanken som inviterer deg til møte.
I tillegg kan det være forskjellige kostnader på spareprodukter som bankene eller private aktører selger. Det er nettopp dette bankene og byråer tjener pengene sine på.
Hvordan tjener formuesforvaltere penger?
Spareprodukter som bankene eller private aktører selger har forskjellige kostnader ved etablering. Det er nettopp dette bankene og byråer tjener pengene sine på.
Når du velger et spareprodukt er det vanlig at du betaler en kurtasje for å bli “kjøpe deg inn”. Kurtasje er rett og slett et gebyr som trekkes fra beløpet du ønsker å sette inn på fondet. Rådgiveren får som regel en provisjon av denne kurtasjen for å fullføre transaksjonen.
Dette er forsåvidt helt på sin plass dersom formuesforvalter du prater med gjør en god jobb for deg – det skal være lønnsomt for begge parter.
Kan du stole på rådene du får?
Det har vært tilfeller hvor det har oppstått interessekonflikter der rådgiveren har vært mer ivrig på å selge spareprodukter enn å fokusere på kundens behov.
Men det er sjeldnere at slike tilfeller oppstår i dag, ettersom finansielle rådgivere er nødt til å være autorisert av Finanstilsynet. Dette ble lovbestemt gjennom Finaut-ordningen i 2017, og krever at finansielle rådgivere følger visse etiske retningslinjer for å kunne selge spareprodukter, lån og forsikringer. Derfor vil de fleste finansielle rådgivere unngå å få klager på at de opptrer uetisk for å ikke miste autorisasjonen.
Vil du heller forvalte formuen din selv?
Å sette seg inn i investeringsstrategi, risikospredning, generasjonsplanlegging, eller skatt kan være spennende for mange som har interesse for dette. Formuesforvaltning handler i det store og hele om å skape trygghet i hverdagen og å gi rom til å realisere målene du har. Derfor er det ingen fasitsvar på om du trenger å benytte deg av en rådgiver eller gjøre hele jobben selv.
I dag kan du finne handelsplattformer på nett som kan hjelpe deg i å finne potensielle kjøp ved bare å kopiere andre profitable investorer, eller nettsider som gir deg daglige tips om spennende aksjer du kan kjøpe.
Men hvor flink er du på risikostyring, og hvilken strategi skal du bruke? Det krever mye tid og innsikt å forvalte formuen sin selv på en fornuftig måte. Men har du interesse for å styre din egen økonomi og tid til å lære deg gode handelsstrategier, så er det ingenting i veien for det.