Guide til sparing til barn

Du kan gi dine barn eller barnebarn en mer robust økonomisk fremtid gjennom sparing. I denne artikkelen skal vi se litt på hvordan man bør spare til barn, ulike typer spareformer og andre gode tips. 

Sparing til barn – dette bør du tenke på 

Det er flere ting du bør tenke over før du starter sparing til barn:

• Skal du spare i barnets navn eller ditt eget?
• Hva er formålet med sparingen? Er det å bidra til førerkort, utdanning, førerkort, bolig eller for å legge opp en buffer? Økonomisk starthjelp tidlig i voksenlivet kan gjøre at barna kan kjøpe sin første bolig tidligere, noe som kan bety mye for formuesoppbygging i løpet av livet.
• Tidshorisont på sparingen. Skal du spare i 1 år, 5 år, 10 år eller mer?
• Hvilken sparetype skal du velge? De vanligste formene for sparing er enten på sparekonto, kapitalkonto eller aksjesparing og fond.

Spare i barnets navn eller under eget navn?

Det første du må ta stilling til, er om du skal spare i ditt eget navn eller i barnets navn. Hvilket alternativ du skal velge, kommer an på hva som er formålet med sparingen og hvilke behov du har.  Det er både fordeler og ulemper ved å spare i ditt eget navn: 

Fordeler med å spare i eget navn:

• Påvirker ikke stipend: Dersom du sparer i ditt eget navn påvirker ikke sparingen barnets muligheter til å få stipend fra lånekassen.
• Full disposisjonsrett: Som eier av sparemidlene har du full disposisjonsrett og må ikke forholde deg til statsforvalterens rett til å overta forvaltningen dersom midlene overstiger 2G.
• Sparing i ditt eget navn kan også i mange tilfeller være enklere å administrere.

Vær særlig obs på at sparing i barnets navn kan føre til at statsforvalteren kan gripe inn og overta forvaltningen av pengene. Årsaken til dette er at statsforvalteren driver forvaltning av finansielle eiendeler som mindreårige eier om eiendelene overstiger to ganger grunnbeløpet (G) i folketrygden.

Ulempene med å spare til barn i eget navn

• Formuesskatt. Sparer du større summer og har lite gjeld, risikerer du å måtte betale formueskatt på sparemidlene også etter at barnet har fylt 18 år dersom midlene ikke overføres til barnet. Dette slipper du om du sparer i barnets navn. 
• Død. Ved død blir midlene en del av dødsboet og vil bli fordelt i henhold arvelovens regler. Med andre ord kan andre enn barnet kreve en andel av pengene. 
• Arveavgift. Dersom pengene overføres som arv, kan dette utløse arveavgift. 

Ulike tidshorisonter og sparetyper

Det finnes mange ulike måter å spare til barn på. De vanligste er ved å sette penger på en sparekonto, i fond eller enkeltaksjer. Noen gir også barna økonomisk hjelp i form av kjøp av bolig eller som medlåntaker ved boligkjøp. 

Hvilken sparetype du skal velge, avhenger i stor grad av tidshorisonten og formålet med sparingen. Det første du bør tenke over er når pengene skal brukes: 

Sparing på kort sikt

Dersom du har et kortsiktig mål på sparingen (typisk 0-3 år) eller at du selv ønsker en buffer for uforutsette utgifter, er det sikrest å sette pengene på en sparekonto. Slik er du garantert en gitt rente på pengene, og du unngår at midlene svinger mye i verdi. Dagens rentenivåer er imidlertid svært lave, og om pengene blir stående lenge på en sparekonto vil du gå glipp av potensiell avkastning du kan få ved bruk av andre spareformer. Inflasjon vil også spise opp rentene du får på en sparekonto og kan føre til svakt negativ avkastning. 

Mellomlang sikt

Dersom du planlegger at midlene skal brukes om 3 til 5 år, bør du vurdere et kombinasjonsfond eller et rentefond med en andel rentebærende papirer. Slik kan du få en bedre avkastning på midlene med mindre risiko for verdifall. 

Sparing på lengre sikt

Dersom du ønsker å spare på lengre sikt, typisk mer enn 5 år, bør du vurdere å sette pengene i aksjemarkedet. Det tryggeste er å velge aksjefond, som historisk sett har gitt god avkastning over tid. Når det gjelder fond kan du også velge mellom mange ulike typer fond med ulike risikoprofiler. Du kan blant annet velge mellom regionale fond, globale fond, bransjefond, aktivt forvaltede fond og indeksfond. Dersom du sparer jevnlig i fond ved å opprette en fast spareavtale, utjevner du også de største svingningene i aksjemarkedet. Slik reduserer du risikoen for verdifall. Sparing i fond er enkelt og krever lite oppfølging i spareperioden. 

Hvor mye bør jeg spare? 

Hvor mye du ønsker å spare til barnet er helt individuelt og vil helt og fullt avhengig av dine egne prioriteringer og dine økonomiske muligheter. Det kan imidlertid lønne seg å starte sparingen tidlig, for selv små summer kan vokse seg store over tid. 

Dersom du sliter med høy kredittgjeld og har eventuelle pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger, bør du imidlertid alltid innfri slike krav før du starter langsiktig sparing til deg selv eller barna. 

Du kan selvfølgelig sette inn et enkeltbeløp på en sparekonto eller en fondskonto, men det er også enkelt å opprette en fast overføring. Sparer du i fond, vil fast sparing over tid gjøre at du utjevner svingningene i aksjemarkedet. Slik reduserer du risikoen for verdifall.